Sokan viszont akkor is éltek a moratóriummal, ha egyébként tudták volna fizetni a hitelüket. Volt, aki így próbált tartalékot képezni, míg más inkább elköltötte a keletkező többletjövedelmet. Akik azonban 2020 végén kiléptek a moratóriumból, most azzal szembesülnek, hogy bár a havi törlesztőjük valóban nem nőtt, de a hitelük futamideje meghosszabbodott, valamint emelkedett az úgynevezett teljes visszafizetendő összeg. Miért van a többlet?
A többlet abból adódik, hogy a törlesztési moratórium nem jelent sem hitel-, sem kamatelengedést, emiatt a moratórium alatt egyébként fizetendő kamatot utólag kell megfizetni. Annyi könnyítés azonban van, hogy az összegyűlt kamatot nem csapják hozzá a tőketartozáshoz, hanem egyenlő részetekben elosztják a futamidő végéig, így az már nem kamatozik tovább. Mivel nem nőhet a havi törlesztők összege a moratórium hatására, a futamidőt kellett meghosszabbítaniuk a bankoknak, ezáltal viszont nő a teljes visszafizetendő összeg.
Milyen tényezőket kell számításba venni?
Mekkora a hitel kamata: minél magasabb a kamat, értelemszerűen annál több lesz a felhalmozott kamat összege.
Mikor vette fel az adós a hitelt: a havi törlesztők egy része a tőketartozást csökkenti, míg másik része a kamat. A törlesztés első időszakában a kamatrész nagyobb a havi részleteken belül, majd ahogy telik az idő, úgy lesz egyre kisebb az aránya. Erre azért van szükség, mert így érhető el, hogy a havi törlesztő összege – például egy végig fix lakáshitel esetében – a futamidő végéig azonos maradhasson. Éppen ezért egy nemrég felvett hitel esetében nagyobb összegű kamat gyűlik össze a moratórium hónapjai alatt, mint egy már lejárat előtt állónál.
Mennyi ideig tartott a moratórium: minél tovább van egy hitel moratóriumban, annál tovább halmozódnak a kamatok.
A lényeg, nincs két egyforma képlet, nincs két egyforma válasz. Minden hitelnél el kell végezni a felsorolt tényezők alapján a számításokat. Kinek éri meg most kilépni a moratóriumból?
Amennyiben tudjuk törleszteni a hitelünket, valamint nem tetszik az, hogy a moratórium miatt összegyűlt kamatok megnövelik a futamidőt és a teljes visszafizetendő összeget, akkor még most sem késő kilépni belőle. A moratóriumba (amíg tart) bármikor be lehet lépni, illetve bármikor vissza is lehet lépni.
A Bankmonitor konkrét példájában egy 10 millió Ft-os lakáshitelnél – 4,5 százalékos kamat és 15 év hátralévő futamidő esetén – ez azt jelentené, hogy a 15 hónap moratórium hatására 800 ezer forint felett nőne a visszafizetendő összeg. Ha április végétől ismét törlesztünk, ez a számítások szerint 140 ezer forinttal csökkenthető.
